《2023年中国保险业数字化转型研究报告》纵览全球保险机构数字化转型趋势，深挖中国保险业数字化发展脉络及驱动因素，并总结归纳“业技数”融合背景下中国保险机构的数字化转型路径。同时，艾瑞咨询保险数字化研究团队立足行业发展的通盘视角，从战略与组织、业务能力构建、底层技术支撑三大维度，并结合企业调研及专家深访，详细解读保险机构数字化转型全链路应具备的基本能力要素。
01
中国保险业数字化转型的必要性
中国保险业数字化发展历久弥新
IT系统与业务模式持续攻坚创新，将迈入全域赋能发展新阶段
增长趋缓放大保险机构提质增效诉求
保费增速放缓、产品利润空间逐步压缩，保险机构需依托数字化手段升级创新、控本增收，实现业绩优化
从近5年保费增长趋势来看，全行业保费规模增速在2020年出现拐点，增速有所放缓，如将对比年份拉长，这种增速下降幅度将更加明显。这其中部分阶段是受到监管为引导市场健康发展而作出的必要调控的影响，除此之外，产品本身未能与时俱进契合市场需求而增长乏力也是关键原因之一。聚焦产品增长拉动数据，各险种整体的增长拉动效率均有下降，其中人寿及年金险、健康险的收缩较为明显。随着越来越多的保险机构加入产品内卷的行列，在18-20年期间创造巨大增长动能的人寿、健康类互联网保险产品利润空间也在不断压缩。保险机构一方面需要依托数字化控制成本，争取更多利润空间，另一方面也需要通过数字化实现业务创新升级，重启增长发动机。
前沿科技效能升级深化转型价值
关键技术实践日趋成熟，融合创新成果推动保险数字化转型进程
在可持续增长与业务创新等诉求的驱动下，多项技术的融合赋能与契合场景需求的创新开发已成为保险机构核心竞争力的构建共识，前沿科技的实践探索正重塑保险各环节价值链，推动保险保障类型、产品内涵、业务模式、行业生态发生根本性变革。根据艾瑞咨询调研数据显示，大数据与人工智能技术的持续攻坚与相互赋能仍为保险机构决策者最关注的实践内容。此外，RPA/IPA技术拥有可明确量化的良好ROI，具备从简单任务延伸到复杂流程的巨大价值，成为保险机构关注度持续提升的投入方向。
保险机构信息科技投入热度持续
保险机构积极拥抱科技趋势，预计2023年投入规模接近570亿元
伴随疫情期间迫切催生的线上化诉求与业技融合效能的逐步显现，我国保险机构的数字化转型目标愈加明确，牵引保险信息科技投入持续加码。大型保险机构信息科技预算资金较为充沛，且对核心系统的自主可控能力要求较高，因此通常采用自研与外采并行的方式进行通盘数字化建设；中小型保险机构信息科技预算资金相对有限，且自身信息化程度较弱，往往更偏重解决方案带来的若干项能力快速增益。根据艾瑞咨询测算，2021年中国保险业信息科技投入规模约为414亿元，约占据行业保费收入的0.92%，这一数据虽取得历史性突破，但对比全球数据水平，我国保险信息科技投入深度仍待进一步加强。艾瑞咨询预计，我国保险信息科技投入规模仍将保持稳步增长，并有望在2023年达到569亿元。
行业政策驱动保险数字化转型步入深层次
监管长期引导推动信息科技应用深化，十三五末年行业基本完成线上化改造，为实现可持续发展，监管着力推动保险行业数字化转型
国策规划驱动保险数字化转型开启新纪元
十四五阶段，数字中国顶层战略自上而下引导各行各业数字化转型，保险业作为数字经济的重要组成部分，承担着关键的转型任务
业、技、数融合成为数字化转型主旋律
业、技、数有效融合的保险产品可创造巨大的保费增长动能
《金融科技2022-2025规划中》中，央行提出金融机构需要搭建业务、技术、数据融合联动的一体化运营中台，这意味着“在可预见的未来，业、技、数融合将成为金融领域数字化转型核心发力目标”。于保险领域，业、技、数融合并不是将各类前沿科技、数据在保险业务链条内堆砌，而是应当以推进保险产品革新、业务模式改善、市场焕发新生机为目标，选择契合的技术类型，融合赋能、创新开发。技术需要深入目标产品所对应的场景，完成针对性的应用模式改革，而保险产品及服务也应贴合技术特征调整创新。良好的业、技、数融合或许不是技术本身的创新突破、或者最前沿模式的率先应用，但仍可为所在赛道带来强劲的业绩增长新动能。如百万医疗险，基于互联网技术、大健康生态数据与健康险业务的啮合传动，创造了互联网保险业务巨大的保费增长成果。
如何有效实现三个融合是当下重要议题
有效实现三个融合需完善系统性的数字化能力建设
目前保险行业数字化转型已经在局部环节实现实质性进步，部分业技融合成功的产品及业务场景已实现全链路数字化，达成突破性创新。但在以业务需求为牵引、以场景为导向的发展背景下，保险公司科技建设仍然存在碎片化、应急化；欠缺系统性思维和前瞻性思考；关键技术应用与核心业务有所脱节等问题，因此保险行业仍需进一步的深度数字化转型。目前保险公司数字化投入逐年增长，基础数字化指标如线上化率、自动化率等持续优化，为行业进一步完成深度数字化转型事业创造有利条件。如保险业十四五规划所指出的问题那样，三个融合有效实现需从规划层面出发，构建系统性的数字化能力建设策略，输出纲领性的战略目标，进而以强化底层能力、升级业务系统、深化模型应用、优化业务流程、扩大数据采集应用为抓手，打造全链条、全场景的融合生态。
02
中国保险业数字化转型落地指南
保险业数字化转型能力构建总览
数字化效能的整体释放，需要战略、业务、技术的环环相扣
指南构建背景：保险业数字化转型并非一蹴而就，虽然大部分保险机构已经意识到了数字化转型的重要性并积极开展相关布局，但散点式业务改造升级往往难以达到理想的效果。这需要保险机构站在全局视角进行长期统筹规划，在不断完善自身底层技术能力的前提下，由点及面实现从局部业务的优化升级到全域数字化的整体进阶。
指南构建价值：艾瑞咨询保险业数字化转型能力构建指南立足保险行业及保险机构数字化发展的通盘视角，并逐层拆解、深挖保险机构数字化建设的关键能力。指南共包括战略与组织、业务能力构建、底层技术支撑三大维度，具体的维度构建释义及应用价值如下：
保险业数字化转型能力全景图
保险业数字化转型战略规划指南
完整的顶层数字化规划是转型机构创造落地效能的关键，愿景清晰、目标明确尤为重要
保险业数字化实践整体洞察
保险数字化实践初具成效但仍受制于“木桶效应”，亟需全链路长远布局与短板能力快速补位
根据艾瑞咨询调研数据显示，约94.4%的保险机构已开始积极探索全链路数字化转型。从发展成熟度来看，精准营销与核保承保分别作为用户流量的入口与保险成单的第一道关卡，是保险机构长期聚焦、投入的重要实践环节。同时，产品研发仍面临同质化竞争激烈、创新能力不足的发展困境，是保险机构亟需补齐的短板能力。从实践通达度来看，内外数据源补齐、智能模型应用、自动化能力执行已初步渗透至保险数字化的各项环节，基于复杂场景的融合应用将是保险机构下一阶段的突破方向。从发展潜力值来看，综合未来投入计划与既往实践产投回报，以渠道展业与理赔给付为代表的客户服务周期延伸与二次转化能力，成为诸多保险机构决策者看好的发力方向。保险数字化之路道阻且长，“扬长补短、通盘布局”方可成为保险机构立足当下、行稳致远的长久之策。
精准营销数字化实践洞察
精准营销数字化0-1构建指南
数据、科技驱动下的“用户-产品-场景”策略洞察与迭代闭环
以用户为中心的数字化营销已成共识
多维数据采集、用户精准洞察、自动化智能运营成为关键能力
伴随互联网流量红利见顶与同业竞争加剧造成的获客成本走高，保险机构逐渐从“以保单为中心”的增量开拓阶段迈向 “以用户为中心”的存量竞争阶段。通过更具性价比的成本预算撬动营销增长新模式成为保险机构迫切寻求的致胜关键，覆盖用户全生命周期的精准营销已成为行业共识。在此背景下，全域数据洞察与精准策略支撑，将赋能保险机构获得确定性未来增长；而自动化的全局运营与迭代机制，则将帮助保险机构获得可持续的稳健增长。为进一步释放数据在交叉营销、联合营销中的蕴藏价值，头部保险机构已率先引入隐私计算技术促进内部数据完善与外部生态共建。通过可用而不可见的安全数据共享方式，融合Al算法、可视化分析、自动化执行工具，深层锚定不同层级用户心智，精准提升营销策略实施效果，推动保险行业营销方案新高度。
渠道展业数字化实践洞察
渠道展业数字化0-1构建指南
智能工具辅助+内训管理提升，赋能全流程AC供需精准匹配
以代理人为核心的展业职业双循环供给
数据智能拓宽代理人展业深度广度，驱动代理人团队精益运营
保险产品与用户之间天然的信息鸿沟，需要保险代理人长期把握用户细分需求并做好及时有效的陪伴式服务，这需要展业手段与团队经营的双重变革。通过多渠道流量的集中整合与需求洞察，与代理人的综合评估与能力挖掘，将用户需求标签与代理人能力标签进行AC两端精准匹配，从而实现已有资源的充分挖掘与最大利用。展业全链路的数据采集与智能开发一方面可以推动代理人展业策略从“自驱动获客”转化为“集中式获客”，同时赋予代理人与用户间更加长链接、高频次的需求绑定；另一方面，也将极大推动代理人团队迈向扁平化、专职化、精益化的管理变革之路。此外，AIGC在互动、决策、内容等方面的多重价值，使其在渠道展业内外多个环节都具备更加高效可见的产投回报，已成为头部保险机构重点关注的实践方向。
核保承保数字化实践洞察
核保承保数字化0-1构建指南
基于大数据、集成学习构建风控大数据及智能核保规则引擎，升级承保力
基于数据、算法驱动的精细化风险洞见为承保理赔带来更大便利与更佳成本效益
领先科技服务商依托大数据及尖端模型精准评估风险、定价，精简承保流程
目前，随着数字化的服务手段逐步渗透入居民生活的方方面面，愈加丰富的用户触点带来了更多元的数字化风险信息(如生物标记、行为活动数据、房屋建造情况、船舶/车辆使用数据)，创建了更完备的风险概貌。基于大数据及尖端模型的风险评估、核保系统能够从细分的层面进行精准、快速的风险定价，较大程度加速了核保、承保流程。这与定价模式相对标准、保单价值不高、订单需求海量受理的险种尤为契合。以车险为例，近年来随着新能源汽车市场渗透率逐年提升，新能源汽车的保障需求持续深入。传统车险的产品责任、承保风控模型等架构难以贴合新能源汽车特性。于保司而言，契合新能源汽车保障需求、动态灵活、准确的风险评估、定价模型愈加重要。市场中领先的保险数字化交易服务商——车车科技基于车险行业经验及数据积累，依托车险大数据和机器学习算法，打造了面向车险领域全场景的风险评估分析智能化决策体系。目前车车科技协同头部新能源车企已经为近百万车主提供了线上化投保、承保、理赔、车服等服务，积累了丰富、多样的车险场景数据。依托大数据、机器学习算法等技术，车车科技的风险智能化决策体系能够全方位地对各类车型事故风险进行评估、预测，帮助保险公司精准把控用户用车风险。
理赔给付数字化实践洞察
理赔给付数字化0-1构建指南
聚焦预测性风控模型与智能查勘、审核、理算体系，优化供需双方体验
数据沉淀及智能模型应用缩短理赔链路
以数字技术赋能理赔价值链，推进理赔服务从艺术到科学转变
长期以来，理赔业务作为保险价值链的末端关节，是保险服务输出的关键节点。良好的理赔体验是用户保险品牌认同感的关键源动力。满足用户“赔得到、赔得方便、赔得快”三方面诉求是理赔数字化长期努力的方向。受限于客户投保告知情况不同以及客户对于责任范围的认知通常不够全面客观，现阶段承诺“遇事必赔，赔的到”难度很大。“赔得方便、赔得快” 成为保险机构近期重点发力方向。这需要机构解决：如何通过数字化技术减轻用户申请工作量；如何缩短查勘作业周期；以及如何将基于深奥理赔规则计算出的结果以可理解的方式输出给用户等问题，实现机构端与用户端关于理赔的认知GAP缩小，进而实现用户关于“保险公司只想卖不愿赔”的印象扭转。
产品研发数字化实践洞察
产品研发数字化0-1构建指南
基于智能化产品工厂、自动化测试沙箱打造灵活研发流程、可持续产品形态
云计算赋予保险资源调用新范式
云平台建设是基础资源管理与应用部署模式的持续攻坚与革新
传统架构通过纵向增加单机资源的“烟囱式”部署模式使IT系统变得冗重复杂，造成硬件高配低用、新旧系统整合困难、新应用部署周期长等问题。云计算通过将计算、存储、网络虚拟化，并建立相应的资源池进行负载均衡管理，使计算资源可以像水、电一样弹性供给，极大提升了保险IT资源的利用效率。伴随我国保险机构云化建设进入深水区，头部保险机构正逐步从以资源为中心的云化阶段，迈向以应用为核心的云原生时代。从基础资源管理角度看，容器技术对虚拟化资源的进一步抽象，引入更加轻量、弹性、易用的资源调用模式；从应用部署角度看，微服务架构将业务逻辑与服务治理的深度解耦，进一步弥合了基础资源与应用部署间的鸿沟，为在线业务的精细化管理与敏捷开发创造条件，大幅提升金融敏态业务的响应速度与创新韧性。
保险核心系统部署上云成为行业共识
自主可控、因地制宜的多层次云服务为保险机构的长期诉求
根据艾瑞咨询调研显示：77.42%的保险机构已采用云计算开启新一代核心系统建设，混合云为数据与应用程序部署提供了更高灵活性，是保险核心系统偏好的云部署模式；34.62%的保险机构已建立“IaaS+PaaS+SaaS”的多层次云能力，SaaS凭借按量订阅、简化部署、快速验证等诸多优势，成为保险机构云化建设的重要切入口。值得注意的是，云平台建设是一项贯穿基础资源、技术架构、开发治理的复杂工程，因地制宜的策略、循序渐进的规划、核心技术的掌控将成为保险机构降本增效、长期发展的关键助力。
目标导向下的保险云平台三步指南
战略统筹与战术执行两大视角，贯穿保险云平台建设全流程
中台驱动保险核心能力整合再造
企业级能力复用平台赋予保险机构敏捷创新、高速迭代新路径
伴随保险机构业务场景的不断拓展与业务渠道的不断丰富，内部系统相互独立、重复建设的遗留问题愈加凸显，使保险机构无法凝练、调集自身的优势资源，掣肘在线渠道的多端运营与在线需求的敏捷响应。而中台战略则为保险机构提供了内部能力共享、外部生态融合的双赢解法。中台作为保险机构前台业务与后台职能的隔离带和资源的缓冲带，将保险系统的通用能力与核心能力进行划分重构与整合沉淀，最终形成对内连接数据孤岛、对外敏捷响应需求的企业级能力复用平台，赋能保险机构从自身出发，由内及外实现治理演进、资源发掘与效能释放。
保险机构中台实践序幕已开
内涵边界明晰、外延机制健全是践行保险中台战略的长期保障
根据艾瑞咨询调研数据显示：83.87%的保险机构已经建立中台，其中67.74%的保险机构已经完成双中台/三中台建设。从构建难易程度看，数据中台具备基础优、见效快、效用广的特点，具备强大的潜在商业价值，且大多数保险机构在BI团队组建和数仓建设方面已取得一定成效，因此为众多保险机构开局实践的优先选择。中台作为企业级能力复用平台，是保险机构发展战略与竞争优势的缩影，内涵边界明晰与外延机制健全作为中台建设的两层基准线，是保险机构明确自身发展目标、善用自身发展要素的关键保障。
“提纲挈领、分而治之”为中台建设主旨
领域驱动设计与微服务架构，提供中台精益思维与落地抓手
本文在云平台章节中已阐释微服务架构的实践价值，其将业务逻辑与应用解耦的理念与中台战略不谋而合，但微服务拆分的颗粒适配度与边界有效性，始终是困扰保险机构的实践难题。而此时，领域驱动设计（DDD）作为一种领先的架构设计方法，通过领域实体聚合、限界上下文建模等手段明晰有效的微服务边界，并建立业务架构与技术架构间的映射关系。每个业务领域作为独立的微服务，通过API实现与其他业务的灵活、高效交互。微服务架构与DDD相辅相成，为中台建设提供分而治之的整体思想、精益迭代的演进理念，成为保险机构中台建设的有力抓手。
战略导向下的保险中台三步指南
中台建设需匹配自身需求和目标，并将其拆解贯彻至策略始末
来源：艾瑞咨询
